Ley de Informes de Crédito Justos y derechos del consumidor

La Ley de Informes de Crédito Justos o FCRA (Fair Credit Reporting Act) es una ley federal que se promulgó para garantizar la exactitud, imparcialidad y privacidad de la información de los consumidores contenida en los archivos de las agencias de informes de los consumidores. La ley regula la forma en que las agencias de crédito pueden recopilar, acceder, utilizar y compartir la información recogida en los informes de datos de los consumidores. Aprobada en 1970, la FCRA fue diseñada para ayudar a los consumidores a entender las acciones específicas que pueden tomar en relación con la exactitud de la información en sus informes de crédito. Dado que la puntuación crediticia de un consumidor puede tener efectos e implicaciones a largo plazo en relación con su capacidad de compra y su situación financiera, esta legislación es extremadamente importante.

Aparte de la información que recogen las tres principales agencias de crédito, Equifax, Transunion y Experian, el crédito de los consumidores se recopila también de muchas otras maneras. Cada vez que un consumidor solicita una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un apartamento, se realiza algún tipo de comprobación de crédito. Además de esto, algunos Estados llegan incluso a emplear comprobaciones de crédito en relación con posibles empleados, mientras que las comprobaciones de crédito también pueden emplearse cuando un consumidor solicita una nueva póliza de seguro. Por lo tanto, es imperativo que la información contenida en el informe crediticio de un consumidor sea precisa y exacta en todo momento.

¿Cómo protege la FCRA a los consumidores?

La FCRA protege a los consumidores regulando la forma en que se puede acceder a la información de un informe crediticio y, en última instancia, utilizarla. La FCRA otorga a los consumidores los siguientes derechos:

• El derecho a ser informado si la información de su informe crediticio ha sido utilizada en su contra para denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo.
• El derecho a solicitar y acceder a toda la información que una agencia de informes de los consumidores tenga sobre usted. Esto se conoce como “divulgación del expediente”, y los consumidores tienen derecho a una divulgación gratuita del expediente cada 12 meses de las 3 agencias de crédito nacionales (Equifax, Transunion, Experian).
• Derecho a restringir el acceso de terceros a su informe crediticio. En términos generales, sólo pueden acceder al informe crediticio de un consumidor las personas con un “propósito permisible”, como los arrendadores o las compañías de tarjetas de crédito. En el caso de los empleadores, su acceso al informe crediticio de un consumidor dependerá del estado en el que se encuentre el puesto de trabajo. Es más, un consumidor debe dar su consentimiento por escrito para que su empleador acceda a su informe crediticio, aunque dicho acceso esté legalmente permitido en su estado.
• Derecho a impugnar cualquier dato inexacto o incompleto que figure en su informe crediticio. Cuando un consumidor impugna un informe de crédito, la oficina de crédito se pone en contacto con el proveedor de datos que proporcionó la información para confirmar si la información es correcta o falsa. Si se demuestra que la información es inexacta, la oficina de crédito la corregirá o eliminará en un plazo determinado. Por otra parte, la información negativa exacta que figure en el informe crediticio de un consumidor, como pagos atrasados o quiebras, también se eliminará transcurrido un determinado plazo.
• El derecho a excluirse de las ofertas de crédito preseleccionadas que reciben los consumidores.
• El derecho a congelar su informe crediticio por motivos de seguridad, lo que garantizará que los posibles prestamistas no puedan comprobar su crédito sin su aprobación para levantar la congelación. Los consumidores también pueden optar por proporcionar a un prestamista específico un PIN de un solo uso que se puede utilizar para acceder a su informe de crédito en medio de una congelación de crédito.

¿Qué información pueden recabar las agencias de crédito en virtud de la FCRA?

La FCRA describe específicamente el tipo de información que las agencias de crédito están autorizadas a recabar de los consumidores. Esta información incluye:

• El historial de pagos del consumidor.
• Préstamos anteriores.
• Deudas actuales.
• Direcciones anteriores y actuales.
• Cualquier antecedente de arresto.
• Si el consumidor se ha declarado en quiebra o no.
• Si debe actualmente una pensión alimenticia.
• Información sobre el empleo.

A la inversa, la FCRA también establece limitaciones en relación con el momento en que los prestamistas pueden acceder al informe crediticio de un consumidor y en qué circunstancias. Un ejemplo de ello sería un prestamista hipotecario que quisiera acceder al informe crediticio de un consumidor en relación con una solicitud de hipoteca presentada.

¿Qué pueden hacer los consumidores si se violan sus derechos FCRA?

Hay varias maneras comunes en que los derechos de un consumidor bajo la FCRA pueden ser violados, ya sea por parte de un prestamista individual o una de las tres principales agencias de informes de crédito. Ejemplos de tales violaciones incluyen

• Facilitar y comunicar información crediticia antigua.
• Mezclar expedientes con los de otros consumidores con antecedentes similares.
• No seguir los procedimientos adecuados para el proceso de impugnación de deudas.
• Violación de la intimidad.
• Retención de notificaciones en relación con el manejo, uso y notificación de la información crediticia de un consumidor.

Las sanciones por violar los derechos de un consumidor en virtud de la FCRA dependerán del alcance de la violación en cuestión y de la forma en que dicha violación haya tenido lugar. En el caso de infracciones intencionadas de la FCRA, los consumidores tienen derecho a una indemnización por daños y perjuicios que puede oscilar entre 100 y 1.000 dólares, así como a una indemnización por daños y perjuicios que no tiene límite económico y depende de la gravedad de la infracción. Los consumidores también tienen derecho a una indemnización punitiva que puede imponerse a una agencia de crédito o a un particular. Estos daños están diseñados para disuadir a la parte en cuestión de volver a violar la FCRA y tampoco tienen límite financiero. Los consumidores también tienen derecho a cualquier honorario de abogado o de tribunal en que puedan incurrir como resultado de una violación de la FCRA.

Otra forma en que pueden violarse los derechos de un consumidor en virtud de la FCRA es por negligencia. Cuando una empresa o agencia no ejerce el cuidado y la diligencia adecuados en relación con el manejo de la información crediticia de un consumidor, el consumidor en cuestión también tiene derecho a una indemnización por daños y perjuicios. Al igual que en el caso de las infracciones de crédito intencionadas, los consumidores también pueden solicitar daños y perjuicios reales, punitivos y legales en los casos en los que se hayan infringido sus derechos en virtud de la FCRA por negligencia. Además, el alcance y el valor monetario de los daños reales y legales también dependerán del nivel de negligencia que se haya demostrado y de la gravedad del daño que dicha negligencia haya causado al consumidor.

Dado que la puntuación crediticia de un consumidor será uno de los factores más importantes a la hora de determinar cómo puede avanzar en la vida, que esta puntuación se base en información precisa en todo momento es una prioridad absoluta. La FCRA se aprobó para ayudar a apoyar esta prioridad mediante la regulación de las formas en que las agencias de crédito y los prestamistas pueden acceder a la información de crédito de los consumidores, así como delinear las vías de recurso en los casos en que se accede indebidamente a la información de crédito de un consumidor. Con el aumento del fraude en línea en las últimas décadas, una legislación como la FCRA es más pertinente que nunca. Gracias a la FCRA, los consumidores estadounidenses no solo pueden estar seguros de que la información de su informe crediticio es exacta en todo momento, sino también de que disponen de medios para corregir cualquier dato que resulte inexacto.