La FDCPA, las prácticas de cobro de deudas

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas o FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) es una ley federal de protección del consumidor promulgada por el Congreso de EE.UU. en 1977. La FDCPA estableció varias protecciones legales para los consumidores estadounidenses en relación con las prácticas abusivas de cobro de deudas. El propósito de la FDCPA era “eliminar las prácticas abusivas en el cobro de deudas de los consumidores, promover el cobro justo de las deudas y proporcionar a los consumidores una vía para impugnar y obtener la validación de la información de la deuda con el fin de garantizar la exactitud de la información”. Con este fin, la FDCPA creó directrices legales que los cobradores de deudas deben cumplir cuando intentan cobrar deudas de consumidores estadounidenses. Además, la ley también define los derechos que tienen los consumidores estadounidenses en relación con el cobro de deudas.

¿Cuáles son las disposiciones de la FDCPA?

En virtud de la FDCPA, los cobradores de deudas deben cumplir una serie de obligaciones y requisitos cuando intentan cobrar una deuda de un consumidor estadounidense. Por ejemplo, la FDCPA exige que los cobradores de deudas proporcionen a los consumidores estadounidenses información básica cuando intenten cobrar una deuda. Dicha información básica debe incluir el importe de la deuda, el nombre del acreedor al que se debe la deuda y un aviso en el que se explique que el consumidor en cuestión dispone de treinta días para impugnar la deuda antes de que se considere válida, entre otros detalles pertinentes. A tal fin, si un consumidor decide impugnar la deuda, los cobradores también deben enviarle por correo la verificación o cesar por completo sus esfuerzos por cobrar la deuda.

Además de regular la conducta de los cobradores de deudas cuando intentan validar y cobrar deudas, la FDCPA también prohíbe ciertas acciones y comportamientos con respecto a los intentos de cobro de deudas. Según la FDCPA, un cobrador de deudas tiene prohibido acosar, oprimir o abusar de un consumidor estadounidense cuando intenta cobrar una deuda. Más concretamente, están prohibidas las siguientes acciones y comportamientos:

• Usar o hacer amenazas de violencia u otros actos criminales para dañar físicamente a la persona, su reputación o su propiedad.
• Utilizar lenguaje profano, obsceno u otras formas explícitas u ofensivas que abusen del lector u oyente.
• Publicar una lista de consumidores que supuestamente no han pagado sus deudas, a menos que dicha lista se publique de acuerdo con una “agencia de información al consumidor o a personas que cumplan los requisitos de la sección 603(f) o 604(3) de la FDCPA”.
• Anunciar públicamente la deuda de un consumidor para su venta con el fin de coaccionar el pago.
• Abusar, molestar o acosar a un consumidor “llamando repetidamente a su número de teléfono o permitiendo que su teléfono suene continuamente.”
• Hacer llamadas telefónicas a los consumidores sin la debida identificación, “salvo cuando se permita para obtener información sobre su ubicación.”

Además, los cobradores de deudas también tienen prohibido utilizar declaraciones falsas, engañosas o equívocas cuando pretendan cobrar una deuda. Más concretamente, la FDCPA prohíbe las siguientes acciones en relación con los cobradores de deudas:

• Representar falsamente el importe, el carácter o la situación jurídica de una deuda concreta, así como cualquiera de los servicios prestados, o la compensación que un cobrador de deudas puede recibir por cobrar con éxito la deuda.
• Falsamente representando que son un abogado o que sus comunicaciones se han hecho en relación con un abogado.
• Amenazar con emprender acciones legales contra un consumidor que no sean legales o intencionadas.
• Falsamente representando o implicando que operan o son empleados de una agencia de informes de crédito al consumidor.
  Usando cualquier nombre que no sea el nombre verdadero y exacto de su negocio, empresa u organización.
• No “revelar en la comunicación escrita inicial con el consumidor, y en la comunicación oral inicial si precede a la comunicación escrita inicial, que el cobrador de deudas está intentando cobrar una deuda y que cualquier información obtenida se utilizará para ese fin. Además, el cobrador de deudas debe revelar en las comunicaciones posteriores que la comunicación procede de un cobrador de deudas.”

¿Cuáles son las sanciones por violar la FDCPA?

Los cobradores de deudas que violen los derechos de los ciudadanos estadounidenses en virtud de la FDCPA están sujetos a las siguientes sanciones y castigos:

• Cualquier daño real que un consumidor pueda sufrir como resultado del incumplimiento de la ley.
• Daños punitivos según lo permitido por un tribunal de justicia, incluyendo una acción individual de hasta 1.000 dólares, “hasta 1.000 dólares por cada demandante nombrado y una indemnización a dividir entre todos los miembros de la clase de una cantidad de hasta 500.000 dólares o el 1 por ciento del patrimonio neto del cobrador de deudas, el que sea menor”, en el caso de una acción colectiva.
• Todos los honorarios razonables de abogados en los que se pueda incurrir al intentar emprender las acciones legales enumeradas anteriormente.

Al igual que la Ley de Informes de Crédito Justos o FCRA y la Ley de Veracidad en los Préstamos o TILA, la FDCPA es un medio legislativo orientado a proteger a los consumidores estadounidenses de los servicios depredadores relacionados con el crédito. A través de las disposiciones de la FDCPA, los cobradores de deudas deben asegurarse de que siguen normas y procedimientos estrictos cuando tratan de cobrar una deuda de un consumidor estadounidense, so pena de enfrentarse a sanciones pecuniarias y daños punitivos. Dado que los servicios legítimos de cobro de deudas ya pueden ser bastante estresantes, los ciudadanos estadounidenses tienen derecho a que los cobradores de deudas no abusen de ellos cuando tratan de saldar cualquier deuda pendiente que puedan tener con un acreedor o prestamista concreto.