La CCRRA establece una norma para los informes de crédito

La Ley de Reforma de los Informes de Crédito de los Consumidores de 1996 (Consumer Credit Reporting Reform Act, CCRRA) es una ley federal aprobada por el Congreso de los EE.UU. en 1996 con el fin de modificar la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA), aprobada 26 años antes, en 1970. Mientras que la FCRA fue un hito legislativo que cambió por completo la forma en que los ciudadanos estadounidenses utilizaban el crédito y otras herramientas financieras, la CCRRA mejoró aún más los derechos de los consumidores en lo que respecta a sus interacciones con las agencias de crédito. Aunque la CCRRA fue modificada en última instancia por la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas de 2003 (Fair and Accurate Credit Transactions Act, FACTA), la CCRRA proporcionó a los consumidores estadounidenses una serie de protecciones que siguen siendo aplicables al mercado financiero de nuestros días.

¿Cuáles son las disposiciones de la Ley de Reforma de los Informes de Crédito de los Consumidores de 1996?

La CCRRA se aprobó con el fin de ofrecer “oportunidades a las empresas financieras para crear mayores sinergias entre sus filiales compartiendo información sobre los clientes y aprovechar al máximo los avances tecnológicos para ofrecer sin problemas productos financieros a sus clientes, incluidos productos bancarios, de valores y de seguros”. Hasta aquí, algunas de las disposiciones establecidas por la ley:

• Responsabilizar a la Reserva Federal en relación con la emisión de interpretaciones sobre cómo se aplicaría la CCRRA a las cooperativas de crédito, bancos, asociaciones de ahorro y otras instituciones financieras. En virtud de la Fair Credit Reporting Act, esta responsabilidad recaía en la Comisión Federal de Comercio o FTC.
• Permitir que las filiales de cooperativas de crédito, bancos y otras instituciones financieras compartan información de los informes de los consumidores con otras filiales de este tipo, permitiendo que se adopten y respeten determinados procedimientos de cumplimiento.
• Permitir a las cooperativas de crédito revelar el contenido de un informe crediticio a un consumidor en los casos en que se hayan tomado medidas adversas debido a la información contenida en dicho informe crediticio.
• Ampliación de los requisitos y la información relativa a las medidas adversas adoptadas en respuesta a la información contenida en los informes crediticios de los consumidores.
• Creación de nuevos requisitos para los proveedores de información: agencias de informes de crédito y otras instituciones financieras. Estos requisitos no se exigían en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos.
• Aclaración de las normas relacionadas con el proceso de preselección de las agencias de informes de los consumidores.
• Aplicación de nuevas normas para los usuarios de informes de crédito. En virtud de la Fair Credit Reporting Act, los consumidores estadounidenses sólo tenían derecho a ver la “naturaleza y sustancia” de sus informes de crédito. Sin embargo, con la CCRRA, los consumidores estadounidenses tienen derecho a ver toda la información contenida en sus informes crediticios.
• introduciendo nuevas responsabilidades penales y civiles para cualquier persona que infrinja las disposiciones de la ley.

¿Qué principios de privacidad personal estableció la Ley de Reforma de los Informes de Crédito de los Consumidores de 1996?

Además de las disposiciones mencionadas anteriormente, la CCRRA también estableció varios principios con el fin de “proteger los legítimos intereses de privacidad de los consumidores financieros”. Algunos de estos principios son

• Reconocimiento de la expectativa de privacidad del cliente- Las instituciones financieras son responsables de reconocer y respetar las expectativas de privacidad de sus respectivos clientes, así como de explicar los principios de privacidad financiera a dichos clientes de forma adecuada.
• Recopilación, recogida y conservación de la información de los clientes- “Las instituciones financieras deben recopilar, conservar y utilizar la información sobre los clientes individuales sólo cuando la institución crea razonablemente que sería útil (y permitido por la ley) para administrar el negocio de esa organización y para proporcionar productos, servicios y otras oportunidades a sus clientes”.
• Mantenimiento de información precisa- Las instituciones financieras son responsables de establecer procedimientos para garantizar que la información financiera de sus clientes sea completa, precisa y actual, así como conforme a las “normas comerciales razonables” de
  . Las instituciones financieras también son responsables de responder a las solicitudes de los clientes para corregir su información de manera oportuna.
• Mantener la privacidad del cliente en las relaciones comerciales- “Si se facilita a un tercero información personal identificable del cliente, las instituciones financieras deben insistir en que el tercero se adhiera a principios de privacidad similares que prevean el mantenimiento de la confidencialidad de dicha información”.
• Divulgación de los principios de privacidad a los clientes- “Las instituciones financieras deben idear métodos para facilitar al cliente la comprensión de sus políticas de privacidad. Además, cada institución financiera debe poner su política de privacidad a disposición de los clientes”.

¿Cuáles son las penas por violar la Ley de Reforma de la Información Crediticia del Consumidor de 1996?

En virtud de la Ley de Información Crediticia Equitativa, los empleados de cooperativas de crédito y otras instituciones financieras que violaran los derechos de los consumidores estadounidenses estaban sujetos a indemnizaciones legales de entre 100 y 1.000 dólares por violación. En virtud de la CCRRA, los consumidores estadounidenses también tienen derecho a “daños y perjuicios punitivos y el importe mayor de 1.000 dólares o daños reales, el que sea mayor”, así como a los honorarios de los abogados. Además, la CCRRA impone sanciones penales y civiles de hasta 2.500 dólares por infracción. Por otra parte, la CCRRA también permite a los funcionarios estatales presentar demandas ante los tribunales federales por daños y perjuicios y medidas cautelares.

Con la aprobación de la Ley de Reforma de los Informes de Crédito de los Consumidores (Consumer Credit Reporting Reform Act) de 1996, los ciudadanos estadounidenses obtuvieron más derechos en su relación con las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Con este fin, la Ley de Informes de Crédito Justos, la Ley de Reforma de los Informes de Crédito de los Consumidores de 1996, y la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas de 2003 forman el marco legislativo que rige los informes de crédito y otros servicios financieros asociados en los EE.UU. Sin estas leyes, muchos consumidores estadounidenses tendrían dificultades para obtener información relativa a sus informes de crédito, así como notificaciones en los casos en que el contenido de dichos informes de crédito diera lugar a consecuencias adversas.